Под ушко или под проценты: Как правильно отложить деньги на “черный день” и спать спокойно

Региональный центр финансовой грамотности Ленинградской области представил результаты исследования, посвященного актуальному вопросу финансового поведения жителей региона – формированию личной "подушки безопасности". Данные анализа позволяют оценить, насколько жители Ленобласти готовы к непредвиденным финансовым трудностям и обладают ли достаточными резервами для поддержания привычного уровня жизни в случае потери основного источника дохода.

Статистика без прикрас: кто готов к кризису?

Результаты исследования, проведенного в Ленинградской области, показывают, что лишь 19,8% населения региона обладают достаточной "подушкой безопасности", соответствующей критерию трехмесячного покрытия расходов. Данный показатель нельзя назвать высоким и он указывает на необходимость активизации усилий по повышению финансовой грамотности населения.

Наблюдается заметная разница в финансовой устойчивости в зависимости от места жительства: в то время как около 24,8% городских жителей обладают достаточной "подушкой безопасности", среди сельских жителей и жителей малых городов этот показатель снижается до 16,6%, что отражает различия в доходах, доступе к финансовым услугам и уровне финансовой грамотности. В густонаселенных Всеволожском районе и Гатчинском округе общая доля населения с финансовой "подушкой" составила 23,8%, при этом городские жители демонстрируют более высокую готовность (30,8%) по сравнению с сельскими (20,2%).

Подушка безопасности: страховка от финансовых потрясений

Что же такое "подушка безопасности" и почему ей уделяется такое пристальное внимание? В современном мире, полном экономических неопределенностей, наличие финансового резерва становится не просто желательным, а необходимым условием стабильности. "Подушка безопасности" – это сумма денежных средств, позволяющая человеку или семье покрывать свои основные расходы в течение определенного периода времени, не прибегая к займам или кредитам, в случае потери работы или возникновения других непредвиденных обстоятельств. Эксперты сходятся во мнении, что достаточная "подушка безопасности" должна обеспечивать возможность оплаты всех необходимых расходов в течение трех месяцев и более.

Причин, объясняющих недостаточное формирование "подушки безопасности" у большинства населения, несколько. Во-первых, это недостаток финансовых знаний, когда люди попросту не осознают важность создания резервного фонда и не владеют навыками планирования бюджета и сбережений. Во-вторых, ограниченные финансовые возможности часто не позволяют откладывать средства, даже при наличии желания. В-третьих, отсутствие финансового планирования и долгосрочных целей приводит к жизни "одним днем". Не стоит забывать и о психологических факторах: склонность к импульсивным покупкам порой пересиливает разумные доводы о необходимости сбережений. Наконец, многие недооценивают риски потери работы или других непредвиденных обстоятельств, требующих значительных финансовых затрат, и не считают нужным заранее создавать финансовый резерв.

Финансовый эксперт Андрей Рыжков объясняет причины низкого уровня сформированной "подушки безопасности" среди населения высокой закредитованностью граждан. "Большинство населения закредитовано и в большей степени работает на возврат кредитов", – констатирует эксперт. Основная цель людей в такой ситуации – закрыть имеющиеся кредиты и не набрать новые, поэтому о создании "подушки безопасности" часто не задумываются.

Однако, Андрей Рыжков подчеркивает, что при реализации стратегии закрытия кредитов важно начинать именно с формирования "подушки безопасности". Многие ошибочно полагают, что сначала нужно сконцентрироваться на погашении кредитов, а "подушку" сформировать потом. В таком случае, все свободные средства направляются на досрочное погашение кредитов, что, безусловно, ускоряет процесс. Но при сокращении доходов и возникновении необходимости в деньгах, средств для покрытия расходов не остается, поскольку все было вложено в погашение кредитов.

"Приходится обратно идти в банк и обратно просить деньги, и в таком случае кредитная нагрузка снова повышается", – отмечает эксперт. Получается, что человек вроде бы борется с кредитной нагрузкой, но из-за непредвиденных обстоятельств она снова восстанавливается.

В отличие от этого, если сначала сформировать "подушку безопасности", а затем приступить к стратегии досрочного погашения кредитов, то при необходимости деньги можно взять из "подушки", спокойно покрыть расходы, и при этом стратегия погашения кредитов останется неизменной.

"Здесь важно рассмотреть вариант, что даже если мы досрочно гасим кредиты, то все равно подушку создать надо сперва, а потом уже отправлять [деньги] в погашение кредитов", – заключает Андрей Рыжков.

Сколько денег должно храниться “на черный день”?

Размер "подушки безопасности" – индивидуальный параметр, зависящий от множества факторов, таких как уровень расходов, наличие иждивенцев, наличие кредитов и других финансовых обязательств. Для начала следует определить сумму ежемесячных расходов, включающую оплату жилья, коммунальных услуг, питания, транспорта, связи и других необходимых трат. Далее умножить полученную сумму на количество месяцев, на которое вы хотите обеспечить себя финансовой защитой - это и будет ваш размер подушки безопасности.

Как уже упоминалось, эксперты сходятся во мнении, что "подушка безопасности" должна обеспечивать финансовую стабильность как минимум в течение трех месяцев, а в идеале - от шести до двенадцати, позволяя покрывать основные расходы. Финансовый эксперт Андрей Рыжков подтверждает, что такой диапазон соответствует канонам финансовой грамотности - то есть, при ежемесячных затратах в 150 тысяч рублей, резерв должен составлять от 450 до 900 тысяч рублей, размещенных на депозите или накопительном счете.

Однако, как отмечает эксперт, в реальности люди часто путают понятия и, в силу недостаточной финансовой грамотности, считают "подушкой безопасности" средства, вложенные в инвестиционные копилки или другие инструменты инвестирования.

"Многие говорят: 'Это же моя подушка безопасности, мне ее Тинькофф или Альфа Банк предложили!'", – приводит пример Андрей Рыжков.

В то же время, даже инвестиционная копилка или фонд подвержены колебаниям стоимости. В момент, когда срочно понадобятся деньги, стоимость этих активов может упасть, и человек будет вынужден продавать их, фиксируя убыток.

В отличие от этого, депозит, на котором размещена "подушка безопасности", приносит стабильный доход и позволяет в любой момент забрать средства без потери стоимости для решения финансовых проблем, возникших при выпадении доходов.

"На депозите у нас нет никакого падения в стоимости, – подчеркивает Андрей Рыжков. – Депозит нам всегда приносит доход, и мы в любой момент можем забрать деньги и закрыть какие-то свои финансовые вопросы".

Ступенька за ступенькой: откладываем деньги по методу “лесенки”

Андрей Рыжков также делится практическим советом о том, как обеспечить сохранность доходности депозита при необходимости снятия средств. Эксперт рекомендует использовать стратегию "лесенки": разделить "подушку безопасности" на несколько частей (например, 6 частей по 150 тысяч рублей, если общая сумма составляет 900 тысяч) и открыть на каждую часть отдельный депозит с интервалом в один месяц. Таким образом, каждый месяц будет возвращаться один депозит.

"Если потребовались деньги, то в этом месяце вернется 150 тысяч, в следующем месяце – еще 150 тысяч", – поясняет эксперт.

Эти средства можно повторно вкладывать в депозиты, но главное преимущество стратегии "лесенки" заключается в том, что при необходимости снятия средств, деньги забираются без риска потери накопленных процентов. 

Эксперт также напоминает о системе страхования вкладов и ее влиянии на формирование "подушки безопасности". Поскольку размер "подушки" у каждого человека индивидуален (для кого-то это 300 тысяч рублей, а для кого-то – 2 миллиона), важно учитывать сумму страхового возмещения.

"Если ваша подушка безопасности составляет сумму большую, чем 1 400 000 рублей, то в таком случае важно депозиты размещать в нескольких банках", – советует Андрей Рыжков. Это необходимо для того, чтобы вклады были застрахованы и в случае возникновения проблем у банка, можно было быстро получить возмещение от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). 

В валюте надежнее

В заключение, Андрей Рыжков делится еще одним важным принципом формирования "подушки безопасности" – диверсификация по валютам. Эксперт рекомендует придерживаться правила размещения средств в трех валютах: часть в рублях для текущих расходов, а две трети средств - в более твердых и стабильных валютах.

“Сейчас этими более стабильными валютами может выглядеть китайский юань или арабский дирхам. Если подушка безопасности у вас составляет миллион рублей и выше, то здесь правило разделить эту подушку безопасности на три валюты и сохранять ее не только в рублях, а еще и в свободно конвертируемых, более стабильных валютах", – советует Андрей Рыжков.