Дорого, но необходимо? Стоит ли оформлять КАСКО в 2026 году

Рынок автострахования в России демонстрирует парадоксальную динамику: несмотря на падение продаж новых автомобилей и сокращение автокредитования, полисы каско продолжают дорожать. Об этом сообщает «Коммерсантъ».

По данным Банка России, в 2025 году сборы по каско выросли почти на 5% и достигли 338,8 млрд рублей. Основной драйвер — не новые автомобили, а рынок машин с пробегом, доля которых в страховом портфеле уже достигла примерно трети. Владельцы подержанных авто все чаще оформляют страховку из-за роста стоимости ремонта.

Ключевая причина подорожания — резкий рост цен на запчасти и обслуживание. Участники рынка отмечают, что именно удорожание ремонта, проблемы с поставками комплектующих и логистика напрямую закладываются в тарифы. Дополнительное давление оказывает рост страховых выплат: за год они увеличились более чем на 30%.

В результате для розничных клиентов стоимость полисов выросла в среднем на 5% и выше — в зависимости от сегмента автомобиля. При этом сами автовладельцы стараются экономить: растет популярность краткосрочных программ, франшиз и «мини-каско» с ограниченным покрытием.

Эксперты сходятся во мнении, что тенденция сохранится и в 2026 году: рост стоимости автомобилей, инфляция в ремонте и дефицит запчастей будут и дальше подталкивать цены вверх. При этом рынок постепенно смещается в сторону более гибких и персонализированных страховых продуктов.

На фоне продолжающегося роста стоимости полисов каско и удорожания ремонта автомобилей вопрос о целесообразности страхования становится для автовладельцев все более актуальным. О том, в каких случаях каско действительно оправдано и на что обращать внимание при оформлении полиса, «Общей газете Ленинградской области» рассказал автоюрист Игорь Стремоусов.

КАСКО — способ избежать проблем после ДТП

По словам эксперта, каско является не просто дополнительной опцией, а инструментом защиты от финансовых и юридических рисков.

«С точки зрения обеспечения своих интересов выгодно. Ситуация на рынке ОСАГО очень сильно изменилась за последние два года. И, к сожалению, мы пришли к тому, что сейчас в стандартных ситуациях с ДТП выплат по ОСАГО недостаточно для того, чтобы покрыть реальный ущерб», — отмечает Стремоусов.

В таких случаях полис позволяет закрыть разницу без длительных разбирательств:

«Водителям, имеющим КАСКО, достаточно удобно обратиться в страховую компанию, чтобы они доплатили эту разницу. И человеку не придется судиться, искать виновника и долго взыскивать оставшийся ущерб».

Защита от новых рисков

Автоюрист обращает внимание и на дополнительные сценарии, в которых страхование может сыграть ключевую роль. По его словам, речь идет уже не только о классических ДТП или угонах, но и о ситуациях, которые еще недавно воспринимались как исключение:

«Добровольное страхование имущества применяется во всех сферах. У нас сейчас ситуация складывается таким образом, что летательные объекты попадают не только в объекты военной инфраструктуры, но и в гражданские».

Эксперт подчеркивает, что именно этот фактор постепенно меняет отношение к страхованию как таковому. Если раньше каско рассматривалось прежде всего как защита от аварий, то сегодня оно все чаще воспринимается как универсальный инструмент покрытия ущерба в нестандартных ситуациях.

«На сегодняшний день имущественное страхование представляет наибольший интерес. Уже многие страховые компании предлагают страхование от падения летательных объектов — какие бы они ни были», — отмечает Игорь Стремоусов.

Речь идет в том числе о БПЛА, которые могут случайно или вследствие внешних факторов оказаться в жилых зонах. В таких случаях последствия зачастую оказываются серьезными — от повреждения автомобилей до разрушений зданий.

В этой логике страхование становится не просто финансовым инструментом, а способом защититься от трудно прогнозируемых рисков. Особенно это актуально для владельцев дорогих автомобилей или недвижимости, которые в случае подобного инцидента могут столкнуться с крупными расходами.

«Для того, чтобы не остаться потом у разбитого корыта, страховка в данном случае призвана покрыть этот ущерб», — подчеркивает эксперт.

Сроки ремонта и как защитить свои права

Отдельная проблема — сроки ремонта автомобилей, которые нередко затягиваются из-за логистики и дефицита запчастей.

Как отмечает Игорь Стремоусов, в большинстве случаев сроки прописаны в договорах:

«Если посмотреть правила страхования, то сроки возмещения ущерба и ремонта составляют от 45 до 60 дней. Это стандартные рамки, на которые стоит ориентироваться».

При этом у автовладельцев есть инструменты защиты:

«Средством гарантии выполнения обязательств служит неустойка, которая начисляется за каждый день просрочки, а также штрафы. Кроме того, можно обратиться к финансовому уполномоченному — его решения обязывают страховую компанию выплатить ущерб и неустойку, если сроки нарушены».

По словам эксперта, институт финомбудсмена действительно помогает снизить нагрузку на суды, хотя в отдельных случаях все же приходится добиваться справедливости через судебные инстанции.

На что смотреть в договоре

Одна из главных ошибок автовладельцев — невнимательное отношение к условиям страхования. При оформлении каско эксперты советуют уделять не столько самому полису, сколько всей совокупности документов, которые его сопровождают. На практике большинство автовладельцев ограничиваются просмотром краткого бланка с основными условиями, не вникая в детали — и именно это впоследствии становится источником проблем.

«Важно понимать, что вы подписываете не только короткий полис, но и соглашаетесь с правилами страхования, которые у каждой компании свои. Именно там кроется множество условий, неожиданных для потребителя», — подчеркивает Стремоусов.

Ключевой нюанс в том, что полис — это лишь «верхний слой» договора. Основные условия страхования, включая ограничения, исключения и порядок выплат, как правило, прописаны в так называемых правилах страхования конкретной компании. Эти документы могут занимать десятки страниц и содержать положения, напрямую влияющие на итоговую выплату.

Например, именно в правилах фиксируются случаи, которые не признаются страховыми, условия применения франшизы, порядок учета износа автомобиля, а также нюансы расчета ущерба. В ряде продуктов могут не учитываться такие важные параметры, как утрата товарной стоимости, или вводиться ограничения, существенно снижающие итоговую компенсацию.

Еще один практический совет — изучать правила страхования заранее, до заключения договора. Эти документы находятся в открытом доступе на сайтах страховых компаний, и их анализ позволяет избежать ситуации, когда уже после страхового случая выясняется, что значительная часть рисков не покрывается.

Когда КАСКО может быть «пустой тратой»

Эксперт также предупреждает: слишком дешевые полисы могут не обеспечить реальной защиты.

«Такие продукты предлагают тем, кто хочет максимально сэкономить. Но там есть ограничения ответственности, франшизы, и, например, может не учитываться утрата товарной стоимости. В итоге при ущербе в 600 тысяч рублей вам могут выплатить вдвое меньше», — объясняет он.

При этом более дорогие полисы дают существенно больше возможностей — вплоть до компенсации полной стоимости автомобиля.

Подводя итог, эксперт советует подходить к выбору каско рационально.

«При наличии материальной возможности все-таки лучше брать. Если человек покупает автомобиль за 5 миллионов рублей и экономит на КАСКО — это бестолковый подход. Лучше взять машину чуть дешевле, но обеспечить себе хорошее страхование», — заключает Стремоусов.

По его словам, такой подход позволяет в будущем избежать куда больших потерь — как финансовых, так и временных.